2019年，人工智能、大數據、物聯網等金融科（kē）技在商業銀行廣泛應用，銀行的業（yè）務形態、產品模式和服務方式正麵臨著前所未有的機遇與挑戰。利用金融科技，打造更加全麵（miàn）開放的數字（zì）化銀行，構建基於“金融+場景”的智慧（huì）金融生態圈成為銀行渠道變革的主要方向。互聯網金融科技公司倒逼銀行（háng）金融科技創新及（jí）應（yīng）用，金融（róng）智能機（jī）具廠商作為銀行（háng）金融科技輸入的（de）重要力量也緊跟（gēn）銀行渠道轉型需求，結合產品創（chuàng）新及線下場景應用優勢（shì），賦能銀行新一輪的渠道變革。

　　ATM總體保有量下降 網點智能設備形態功能多樣化

　　據中國人民銀行2019年11月發布的（de）《2019年第（dì）三季度支（zhī）付（fù）體（tǐ）係總體運行情況》顯示，截至第三季（jì）度末，全國ATM機具保有量為（wéi）108.88萬台，較上季度末環比減少1.16萬台，較2018年（nián）第三季度同比減少3.98萬（wàn）台（tái）；全國每******對應的ATM數量7.80台（tái），較上季度末環比下降1.05%，較2018年第三季度同（tóng）比下降（jiàng）3.94%。

　　與此同時，據中國銀行業協會《中國銀行業社會責任報告》顯示，國內銀行業平均離櫃率持續上升，截至2018年末，行（háng）業平均離櫃率達到88.67%。2019年末行業平均離櫃率有望達到90%。銀行離櫃率（lǜ）的快速提升，一方麵（miàn）來自線（xiàn）上渠道對網點櫃麵業務的分流，另一方麵來自於大額存（cún）取款機、對公智能櫃台等新型網點智能設備對網點櫃麵業務的進一步遷（qiān）移（yí）。這類新型網點智能設備在加速（sù）銀行網點智能化的同（tóng）時，也為ATM行業注入了新的生（shēng）命力。

　　傳統現金設備進入換機市場 維保服（fú）務（wù）成競爭（zhēng）法寶

　　目前，國內銀行網點內傳統現金設備以存（cún）取款一體機為主，占比已超過98%。2019年，傳（chuán）統現金設備市場競爭格局穩定，市場銷售排名前（qián）五的廠商與（yǔ）去年保持一致。從市場銷（xiāo）售份額分布看，廣電運通以28.06%的（de）市場份額，已連續（xù）12年占據行業第一，怡化跟隨其後占據21.57%的份額（é）。市場銷售排名前五的廠商市場集中度超91%，市場集中度進一步提高。

　　伴隨銀行渠道擴張（zhāng）的（de）放緩以及銀（yín）行網點的輕型化、智能化轉型（xíng），傳統（tǒng）現金設備市場逐漸趨於飽和，進入換機市（shì）場。其中，取款機將在換機過程中逐步被存取（qǔ）款一體機替（tì）代，最終淡出市（shì）場。與此同時，大額存（cún）取款機等新（xīn）型網點智能設備也對傳統形態（tài）的存（cún）取款一體機形成替代效應，或將加速存取款一體機的換代升級。

　　在這（zhè）一變革中，值得注意的是，除了產品的品質外，銀行對（duì）於廠商售後運維的響應效率和服務質量要（yào）求越來越高，擁（yōng）有較大維保覆蓋率、服務信息化完善、服務（wù）經驗豐富的廠商（shāng）更有競爭（zhēng）優勢。銀行開始要（yào）求將（jiāng）設備（bèi）采購和服務捆綁，沒有服務能力的設備商被（bèi）殘酷淘汰，維保服務領域出現了強者恒強弱者轉場的局麵。據公開資料，辰通智能、神州數碼和新達通這三大廠商共計（jì）5萬餘台金融自助設備維保（bǎo）服務，已悄然（rán）由行業龍頭廣（guǎng）電運通接手。廣電運通2018年年（nián）報披露，廣電運通基（jī）於物聯網及資源調度的自研AOC係統平台已為（wéi）全（quán）國近200多家（jiā）銀（yín）行客戶提供金（jīn）融設備雲管家服（fú）務，涵蓋中、農、建、交、郵政、郵儲（chǔ）、民生、浦發、城商行和農商行（háng）等各大銀行。通過AOC係統，廣電（diàn）運通可（kě）以實現（xiàn）接到（dào）報修後的5分鍾內完成（chéng）工單派（pài）發，並按照出（chū）發、到（dào）達（dá）、開始服（fú）務等每個服務時間節點進行管控。與競爭對手相比，廣電運通的自有（yǒu）維保服務能力（lì）占有（yǒu）******的（de）優勢，擁有售後服務工程師近4000人，全（quán）國服務站超過900個，服務設備（bèi）總量達20.8萬台，市場占有（yǒu）率19.1%。

　　新一代銀行網點智能設備需求爆發 大額存取款機（jī）引領（lǐng）行業新增長

　　隨著銀行網點的智能化轉型浪潮興起，以智能櫃台為（wéi）代表的產品已基（jī）本完成推廣普及，2019年，市場銷售排名前三（sān）的廠商包括：廣電運通、長城、恒銀。目前智能櫃台已成（chéng）為網點標配，國有大行率先進入換機市場，市場趨於（yú）成熟。

　　伴隨著新一代（dài）智能網點設備需求的升級（jí），融合了智能櫃台與現金服務功能的大額存（cún）取款機成為業界（jiè）關注重點，作為新一代（dài）銀行智（zhì）能服務終端，在業務（wù）覆（fù）蓋、交互（hù）體驗、應用場景等方麵均（jun1）展示出明顯優勢，也為銀行業務結構優化、服務體驗升級帶來新動能。2018年在個別大行及股份製銀行試點上線後，在行業內引起很大反響。2019年，各商業銀行（háng）積極（jí）推進，紛紛（fēn）立項大額存取款機項目，截至年末（mò），幾大國有銀行中除工商銀行外，其他銀行均已完（wán）成大額存取機招標（biāo）。其中廣電運通憑借在現金領域積累的技術（shù）實（shí）力，在眾多廠商中脫穎而出，成為新一（yī）代（dài）銀行網點智能設備爆發市場******的（de）受益者，斬獲了最（zuì）多的大行入圍（wéi）資格，先後成為農行（háng）、中（zhōng）行、建行、郵儲的主要入圍供應商。相信2020年（nián）隨著在行業內的推廣普及，該產品（pǐn）需求會進一（yī）步（bù）爆發。

　　對公業務遷移、場景融（róng）合創（chuàng）新 銀行（háng）創新與發展前景展望

　　在零售銀行業務之外，未（wèi）來，銀行票據、對公業務的全麵自助化遷移或將為智能櫃台市場帶來新的增（zēng）長點。隨著銀行櫃員職責（zé）從櫃麵業務辦理轉向廳堂營銷，複雜櫃麵零售業務及簡單對（duì）公業務將成（chéng）為銀行下（xià）一階段櫃麵業務自助化遷移的重點，如（rú）個人存單（dān）票據類業務、對公開（kāi）戶業務的自助化辦理等。2019年，在對公業務開（kāi）始顯著發力的平安銀行，在智能櫃台上使用上大膽創新。在平安集團“金融+科技”引領下，平安（ān）銀行構（gòu）建“智慧遠程”對公服務新模式，提出“輕（qīng）前端、重遠程（chéng）、強流程”的對公運（yùn）營（yíng）新理念。依據（jù）此（cǐ）理（lǐ）念，平安銀行與（yǔ）廣電運通聯合開發了一款對公一體（tǐ）化自助設備（CTM），此設備以智慧遠程服務模式（shì）為核（hé）心進（jìn）行研發，可支持90%以（yǐ）上的對公業務，是國內第一台智識別、智遠（yuǎn）程、智交（jiāo）互、智鑒別的對公智能服務終端。

　　在提升（shēng）網點智能化水平的同時，如何通過金融科技加（jiā）強場景（jǐng）化建（jiàn）設，打通金融領域（yù）的各個環節，構建更加開放的金融生態圈（quān）成為銀行渠道變革的新熱點。

　　近年來，傳統金融智能（néng）設備提供商因非現支付的衝（chōng）擊，大部（bù）分在積極謀求轉型。其（qí）中，ATM時代的龍頭廣（guǎng）電運通自（zì）2017年年底開始轉型為行業人工智（zhì）能解決方案提供（gòng）商，針對“智慧銀行+”，已打造多（duō）個行業標杆案（àn）例，如與建行合作推出“移動金融服務艙·5G智（zhì）慧政務小屋”、“刷臉乘（chéng）車”、“5G智能網點物聯（lián）總控”等跨界創新產品，綜合技術落地（dì）能力較強；怡（yí）化和恒銀在（zài）探索（suǒ）智能網點改造和建設等（děng）方麵也取得了一些創新成果；長城（chéng）憑借（jiè）設備製造優勢布局銀醫、銀行+新零售智能終端。

　　金融科技、售後服務綜合（hé）能力的布局決勝未來（lái）

　　近年，在（zài）人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據等（děng）一係（xì）列創新（xīn）技術的金融科技賦（fù）能下，商業銀行的業（yè）務和服務渠道持續完善，逐步實現了從交易智能化（huà）向網點（diǎn）智能化（huà）的轉（zhuǎn）型。一方麵，銀行通過加大投放智能設備，優化網點布局，提升網點交易（yì）的智能化水平。另一方麵，通過金（jīn）融科技手段提升網點各業務場景的全麵智能化。

　　各大銀行（háng）年報（bào）數據顯示，商業銀行對金融科技領域的投入持續提高。2018年，國有大行金融科技投入普遍占營業收入比重的2%左右，股份製銀行中部分銀行金融科（kē）技投入占（zhàn）營業收入（rù）比重接近3%；2019年，郵儲銀行（háng）將拿出營業（yè）收入的3%左右投入到信（xìn）息科技領域，交通銀行的科技（jì）投入在營業支出中的（de）占（zhàn）比將從5%提高到（dào）10%。股份製銀行中，招商銀行2019年研發和科技投入將提升到營收的3.5%，平安銀行2019年上半年IT支出同比增長36.9%。

　　但對傳統金（jīn）融智能設備（bèi）提供商而言，要從（cóng）這場銀行變革中分一杯羹不是（shì）易事。一方（fāng）麵，越來越多的銀行成立了自己的（de）科技公司，截至2020年1月（yuè）份，一共有8家銀行機構擁有自己的科技子公司；另（lìng）一方麵（miàn），新一代（dài）智能網點（diǎn）對人工（gōng）智能、大數據、區塊鏈等新技術的綜合應用要求不再停（tíng）留在“裝點門麵”，而需要切實提升服務效率和（hé）獲客能力，這需要銀行服務商有軟硬一體化綜合解（jiě）決方案的技術儲備及落地能力。

　　總體而言，在提升網點智能化（huà）水平的同時，如何通過金融科技加強場景化建設，打通金融領域的各個環節，構建更加（jiā）開放（fàng）的金融生圈，正成為（wéi）銀行渠道變革的新熱點。各智能設備和解決方案提供商需要擁有較（jiào）高的綜合科技能力，包括自主技術積累、服務水平，以（yǐ）及跨界融合、產業鏈（liàn）整合的能（néng）力，才能與銀行站在智能化升級的同（tóng）一（yī）戰線，助推銀行（háng）金融行業的高質量發展。