全世界的銀行業者似乎（hū）都在遭遇寒冬。

麵對金融領域的（de）巨變，波士頓谘詢發（fā）出預測，在穩（wěn）健發展的情況下，到2027年，全（quán）球銀行業將削減104萬工作崗位，降幅達22%。在金融科技的（de）衝擊之下，高昂的人力成本成為銀行金融機構們裁員、降薪的原因之（zhī）一。麥肯錫也在行（háng）業報告中指出：未來每（měi）年（nián）有（yǒu）能力賺150億美元的（de）大型銀行，才負荷得起高額營（yíng）運成本；銀行（háng）若不采取任何（hé）應對措施，到2025年，占銀行收入10%-40%的零售銀行業（yè）務將會受（shòu）到Fintech的衝擊而危機四伏。

變則贏（yíng）。為了戰勝挑戰，中國的銀行業也在擁抱金融科技努力（lì）適應、駕馭全球金融發生的巨變（biàn），其（qí）中最引人注（zhù）目的就是物理網點的智慧（huì）轉型。

銀行網點轉（zhuǎn）型：“智能設備”成為關鍵連接點

作（zuò）為銀行處理業務和營銷拓展的主要陣地，傳統銀行（háng）物理網（wǎng）點具備（bèi）品牌展示和（現金（jīn））交易型功能。在互聯網浪潮中，網點業（yè）務也在發生深刻的變（biàn）化。據（jù）統計，2016年銀行業金融交易離櫃業（yè）務率已達84.31%，電子渠道替代率最高的已達（dá）98%。各家銀行加速推動網上銀行、手機銀行、微信銀行等業務（wù），拓展線上複雜業務辦理能力，用戶對物理渠道的依賴進一步被降低。

但網點的留客能力以及品牌展示功能依然無可（kě）替代。在客（kè）戶到店數量、到店客戶結構、業務結構發生巨變的環境下，傳統物（wù）理網點由此出現以下規模、布點、營銷、管理等核心變化。其（qí）中，引（yǐn）入智能化設備、進行智慧化的改造成為這些變化的關鍵連（lián）接點。例如，通過布設智慧銀行櫃台，可實現處理（lǐ）絕（jué）大部分個人和公司業務，實現人員精簡，並將人工服務重點轉向零售營銷；加強人臉識別、生（shēng）物特征識別進行身份驗證，運用（yòng）VR（虛擬現實）技（jì）術可實現金融產品和服務的（de）有形化展示，提升效率與用戶（hù）體驗；升級機器（qì）人、賦（fù）予更多職能，提升大堂人工（gōng）服務體驗，等等。

根據各大銀行公開的信息顯示，中國銀（yín）行在2018年上半年的網點轉型工作中重點推進智能櫃台建設，這些智能櫃台覆蓋了33大類132個服務場景。

綜合服務智能網點

中國工商銀行2018年智能設備累計服（fú）務客戶達4.7億人（rén）次。這些智能設備已經可以辦理255項業（yè）務，覆蓋了90%以上的櫃麵常見個人非現金業務。下階段，工商銀行計劃將物聯網（wǎng）、語音導航、智能機器人（rén）等技術引入廳堂服務（wù），提供從客（kè）戶識別、需求挖掘到資源調度的“一站（zhàn）式”智慧服務。

中國招商銀行截止（zhǐ）2018年6月，招商（shāng）銀行的可視櫃員機（VTM）對櫃麵業務分流率（lǜ）87.64%，通過線上（shàng）財富體檢引流線下營（yíng）銷，累計體檢用戶數（shù）達229.42萬戶。

浦發銀行也在集成式 VTM（i-Counter）設備上大下功夫，實現了（le）取（qǔ）款機ATM、存取（qǔ）款一體機CRS、遠程智能銀行VTM和高速存（cún）取款機等設備的多維合體，可辦理90%以上的銀（yín）行業務。

而（ér）中國建設銀行的2018年上半年報則顯示，截至6月末，建設銀行在運行自助櫃員機9.5萬台，自（zì）助銀行2.9萬家，自（zì）助銀行與（yǔ）網點之比達1:1，其中在運行智慧櫃（guì）員機4.9萬台。2018年4月，中國建設銀行還推出了國內******“無人銀行”，其中應用了刷臉取（qǔ）款、機器人服務、VR體驗等科技，現場使用了機器人、智慧櫃員（yuán）機、VTM機、外匯兌換機等智（zhì）能設備。

可以看到，應（yīng）用人工智能設（shè）備改造物理網點，以實現為客戶提供安（ān）全便捷服務的同時降低客戶成（chéng）本，是各銀行機構智慧化（huà）建設（shè）的重要表現。同時，這（zhè）一趨勢將在2019年繼續（xù）延續，並且（qiě）升級。

第三方設備商用（yòng）智能集成切入網點轉型（xíng）浪潮

在銀行業物理（lǐ）網（wǎng）點轉型時，包括廣電運通、恒銀金融、怡化電腦等在（zài）內的傳統（tǒng）ATM機設備廠商紛（fēn）紛轉戰智能設備市場，並有企業已經因此成功走（zǒu）出ATM機業務下滑的困局。不過，相對傳統金融設備廠商（shāng），網點轉型浪潮中，有另一方力量更引（yǐn）人注目（mù）：包括新北洋等自助終端製造商跨界切入智慧金融領域，分享市場紅利。作為物流、無（wú）人零售等領域成為技術領頭羊，新（xīn）北洋跨界智慧金（jīn）融的發展並（bìng）不弱於傳統金（jīn）融設備製造商。

2015年，新北洋宣布全麵（miàn）啟動公司的“二次創業（yè）”，在金融領域，依托智慧銀行網點轉型的大趨勢，明確以票據、現金處理為業務主線，打造金融（róng）全產業鏈布局的發展思路。依靠豐富的銀行業經（jīng）驗和強大的（de）自主（zhǔ）研發（fā）能力，新（xīn）北洋創新式地將（jiāng）銀行卡模塊、存（cún）折模塊、身份驗證模塊、票據打印模塊、票據受理模（mó）塊、現金（jīn）處理模塊與軟件應用進行（háng）集成，同時引（yǐn）進生物識別和（hé）數（shù）據分析技術，結合成熟的交易服務和監控管理係統平台，優化現金和非現業務流程，為銀行提供智慧銀行網（wǎng）點轉型整體解（jiě）決方案。

軟件集成方麵，實現“智慧（huì）”流（liú）通。新北洋智能解決方案SNB綜合前（qián）置係（xì）統與銀行後台交易係統掛接、SNBC智慧銀（yín）行C/V/P端連（lián）接櫃麵係統、排隊機係統、網銀係統、手機銀行、微信銀行、非現設備、現金設備等設備，組建終端統一跨平台係統，實現線上線下（xià）結合，打通（tōng）信息孤島，將銀行網點的“智慧”流通起來，提供包括智慧存（cún）單業務、現金業務、綜合查詢、理財投資、智（zhì）能廳堂等多業務，為用戶提供流暢的智（zhì）能體驗。

在場景應用方麵，適（shì）配三大主流需求。新北洋主要瞄準了當下銀行（háng）機（jī）構布局的三類新型網點：綜合服（fú）務智能網（wǎng）點、旗艦智能網點以及輕型智能網點（diǎn），其中綜合（hé）服（fú）務智能網點主要是對傳統網點進（jìn）行改（gǎi）造，引入智能設備，提升業務（wù）辦理效率和客戶體驗，加大營銷力度，符合當下多數物理網點改造基本需求。

傳統網點轉型中現金櫃（guì）台交易是最為尷尬的（de）業務，不僅麵臨著業務（wù）量銳減的情況，同時卻因為現實（shí）因素難以割（gē）舍，所以如何（hé）降低現金業務、票（piào）據業務的處理成本成為傳統網（wǎng）點升級轉型的關鍵所在。新北（běi）洋創新性使用非現、票據和現金處理模塊相結合，銀行網點可以實現對公票據業務自助化辦（bàn）理，最終可實現降本（běn）增效、加強風險管控能力等效果。

以傳統小（xiǎo）型網點為例（lì），轉（zhuǎn）型前現場辦（bàn）公需要5個櫃（guì）員，2個大堂經理，轉（zhuǎn）型後（hòu）所需（xū）人（rén）員可縮減至1個櫃員、2個（gè）大堂經理，以（yǐ）及1套TCR、2台（tái）多（duō）功能（néng）UCR 、2台智慧櫃員機，年度成本（人力+押運（yùn）費等）可減少達到45%。其中，現金押運管理成本的（de）降（jiàng）低顯得尤其重要，新北洋提供的解決方案可（kě）以實現銀行網點內現金（jīn）自循（xún）環，降低現金運營成本和對押運的依賴，網點押運次（cì）數（shù）從（cóng）傳統的“1天2次” 變為“2~3天1次”，年度成本降低80%以上。

智慧網點一角

在新北洋的智能設備解決方案最終目的（de）是，將傳統的“客戶圍繞著櫃（guì）員轉，業務辦理為主”，轉變為“櫃員圍繞著客戶轉，客戶營（yíng）銷（xiāo）為主”，實現綜合開戶效率提升4倍（bèi）、打（dǎ）印流水（shuǐ）效率提升10倍（bèi）、持（chí）卡簽（qiān）約效率提升3倍、轉賬匯（huì）款（kuǎn）效率提升2倍，讓（ràng）線下（xià）網點的（de）職能轉變，拓展業務（wù）內容，提升網點商業價值。

據了解，目前（qián）新北洋為建（jiàn）行、農行、工行等銀行智慧櫃員設備提供穩定且（qiě）高性能核心模塊，並已批量（liàng）使用。

智慧銀行網點未來的更多可能性

銀行界人士（shì）表示，線下網點依然是銀行最重要的（de）資產之（zhī）一。近年來，雖然銀（yín）行物理網點的數量在不斷下滑，但他們更在思考提升網點“坪效”更（gèng）多可能性：除了給線（xiàn）下辦理業（yè）務的客戶更高效、便捷的智（zhì）能（néng）金（jīn）融體驗以提升用戶留存度、完成更多（duō）金融產品銷（xiāo）售，更多娛樂互動、新零售服務也在悄（qiāo）然（rán）誕生。

在轉型初步階段，網點中引入娛樂、零售設備，可為客戶在現場（chǎng）完成碎片消費，提升時間價值；而在進階階段，作為價（jià）值窪（wā）地的線下店，網點也有著更多商業綜（zōng）合（hé）體綜合運營機會。例如工商銀行就在其地方（fāng）網點中引入其自（zì）有品牌自助售貨機（jī），托於工行線上商（shāng）城融e購，實（shí）現了無（wú）人自助O2O服務，旨在提升網點服務（wù）價值，以及推廣工行手機銀行、融e聯等電子（zǐ）渠道服務。

據筆者觀察（chá），新北洋在（zài）2017年就實現了無人便利店（diàn）係統解決方案（涉及智能微超、智能售飲機（jī）、格口售賣（mài）櫃（guì）等多（duō）種（zhǒng）零售自助終端）及關鍵模塊核心技術全布（bù）局，擁有智能終端設備年產50萬（wàn）台能力（lì）。這（zhè）也意味著，除了（le）金融智能設備集成服務，新（xīn）北洋在新零售（shòu）上的自助終端製造與係統服務也可以為（wéi）銀行（háng）網點提供解（jiě）決方案。

在銀行網點（diǎn）的新零售場景中，新北洋的解決方案主要能夠場景高效適配以及控製管理成本。第一，保證場（chǎng）景高效適配（pèi）。新北洋智能微超（chāo）（新（xīn）型自助售貨機）提供的全平麵可調節貨道（dào），恰好保證了多品類商品的售賣，基本滿足了日常高頻商品的（de）購買需求，適合網點進行（háng）多元化商品調配。同時，新北洋智能微超還提供了三種設備（bèi）尺寸，保證靈活布點，滿足不同類型網（wǎng）店的設備安放需求。第二，控製管理成本。新北洋智能微超能夠做到一次多補貨，並且遠程理貨（huò）盤點功能，提（tí）高效率，降低日常維護成本，減少對銀行網點營銷人員的（de）管理壓力，適合跨界（jiè）管理。

行業（yè）專家認為，新北洋的“金融業務智能設備”+“智能微超”場景（jǐng）不僅能夠提升（shēng）銀行轉型質量，更能夠讓自家企業（yè）在智能設備解決方案領域打造（zào）新的整合方案樣板。