隨著（zhe）5G網絡的建設，大數據、人工智能、雲（yún）計算、物聯網等創新技術的飛速發展，深入的滲透到金融科技領域的方方麵麵，煥發了金融科技活力（lì），引領（lǐng）金融科技發展，助力相（xiàng）關銀行企業（yè）推出新應用，創造新價值——金（jīn）融進（jìn）入科技4.0階段。同時，新冠肺（fèi）炎疫情的突發（fā），國際（jì）局勢變（biàn）化，以及國內監管愈發（fā）成熟，也給金融行（háng）業的科技發展帶來了全新挑戰，在此背景之下，各大銀行及相關行業（yè）廠商不斷探索應對之道。

　　特別是5G為金融行業提供了強化的移動互聯（lián）基礎設施，金融業務和服務加速向（xiàng）移動化、線上化遷移，而去年年初疫情的（de）爆發（fā），“零接觸式”金（jīn）融服務成（chéng）為行業趨勢，進一（yī）步促進了（le）金融業（yè）數字化轉型。此外，“零接（jiē）觸式”的金（jīn）融服務也促進了數字貨幣的發展，央行數（shù）字貨幣試點（diǎn）應用，其流動性更強，攜（xié）帶使（shǐ）用更方便，將進一步助推人民幣國際化，提（tí）升人民幣國際影響力。

　　網點“關停潮” ATM總體保有量繼續呈下（xià）降趨勢

　　據銀保監會（huì）數（shù）據，2020年有2790個銀行網點關停， ATM總（zǒng）量減少近7萬台。2020年 11月30日，銀保監會發布******的金融許可證信息。據統計（jì）發現，2020年已有2790個商業銀行線下網點被撤銷，包括農信社和村鎮銀行網點。總體上看，被裁撤（chè）的銀（yín）行網點中，國有銀行占比為37%，股份行占16%，農（nóng）商行和城商行（háng）分（fèn）別占比27%和8%。而實際上，近兩年商業銀行掀起了“關停潮”：根據銀保監最近兩年的金（jīn）融機構統計數據顯示，銀行網點關停數量超6280個。

　　與網點同時（shí）減（jiǎn）少的還有ATM自動取款機。根據央行公布的2020年三季度（dù）支付體係總體情（qíng）況（kuàng）顯示，截至2020年9月末，全國存量ATM機（jī）為102.91萬台，比去年末減少6.86萬台；全國每******對應的ATM數量為7.35台（tái），環比下降2.19%。

　　ATM數量逐年（nián）遞減，主要原（yuán）因是（shì）網點ATM窗口部分或全部關（guān）停（tíng），實際上銀行也在進行著網點遷移，網（wǎng）點升級，推陳出（chū）新等工作。我國（guó）ATM存量（liàng）基數龐大，整機壽命通常為5-8年，已經迎來了舊設備換新的高潮（cháo）。據不完全統計，2020年，各廠商累計銷售存取款一體機設備（bèi）約3萬台（tái）（2020年度存（cún）取款一體機ATM銷售量見圖1）。其中（zhōng），新麵孔中電（diàn）金融（róng）（說明：中電金融設備係統（深圳）有（yǒu）限公司，是中國電子信息產業集（jí）團第六研究所旗下的國有金（jīn）融機具供應商，承接原日立公司金融業（yè）務）異軍突（tū）起，位列前茅，而很多其他傳統（tǒng）老廠商則逐漸淡出（chū）ATM的市場，基本已形成一（yī）個比較穩定的局勢。

　　

　　　　圖1：2020年度存取款一體機ATM銷售量

　　盡（jìn）管ATM設備市場保有量逐年萎縮，但在相（xiàng）當長一段時間內仍不會退出曆（lì）史舞台。我國（guó）幅員遼闊，各地區發展各不同，一些地區的客戶（hù）仍比較依賴現金（jīn）交易（yì）。目前（qián）為止，現金仍是人民幣（bì）的重要載體。現金交易是重要的人民幣交（jiāo）易方式之一，有超過六成受訪者（zhě）認為現金支付不會消失，現金支付和移動支付二者會長期處於互為補充，互為發展的狀態。

　　新（xīn）型智能櫃員機產品“百花齊放”，智能櫃員機廠商“百家爭鳴”

　　近年來，伴隨著銀行舊設備“生命”的（de）終結，銀（yín）行需求已不僅滿足於（yú）原產品的（de）更新，而是（shì）結合自身發（fā）展方向和終端客戶的需求，針對各種各樣新需求、新應用場景提出了新的（de）設備功能及形態要求。需（xū）求（qiú）決定導向，各類新型智能（néng）櫃員機層出不窮，不再像傳統ATM那樣千篇（piān）一律 “鐵櫃子”。

　　從2020年各銀行（háng）招標及最終供貨統計（jì）來看，新（xīn）型智能（néng）櫃員機，具有不（bú）同的外觀，有櫃式，台式，嵌入桌麵式，分（fèn）體式，組合式等；功能也是千秋各異，不同銀行，不同區域，功能（néng）差別很大，而同一家銀（yín）行，在不同分行（háng）需求（qiú）也各不相同，增強了票（piào）據功能、硬幣功能（néng）、強存功能、掃描打印功能發卡/key功（gōng）能、遠程視頻功能（VTM）等（děng）的（de）需求。

　　各家銀行在追求（qiú）功能和性能的同時，還在（zài）不（bú）斷升（shēng）級對設備的審美，選（xuǎn）擇統一（yī）定製外觀，設備不僅僅是設備，更是一件“藝術品”。可以（yǐ）更好地提升自身服（fú）務形象，擴大品牌宣傳。

　　反（fǎn）觀新型智（zhì）能櫃員機設備廠商（shāng），傳統設（shè）備（bèi）廠商先入為（wéi）主，積（jī）極跟隨銀行步伐，參與銀行新（xīn）型（xíng）智能櫃員機項目；新興廠商也不甘示弱，抓住新型智能櫃員機這（zhè）波新機遇，迎難而上。

　　據不完全統計，傳統ATM投（tóu）標平均有5家（jiā）參與，而新型智能櫃員機投標平均為10家（jiā）參與，是傳統（tǒng）設備的2倍（bèi），由此可見，競爭非常激烈。

　　整個新型智能櫃員機市（shì）場，設備“百花（huā）齊放”，廠商“百家爭鳴”。

　　智（zhì）慧銀行解決方（fāng）案助力網點轉型升級

　　變革創新，科技賦（fù）能，全麵提升網點客戶服務體（tǐ）驗。為滿足金融消費（fèi）者日益多元化、個性化的服務（wù）需求，銀行業金融機構在堅持“以客戶為中心”服務理念的同時，加（jiā）快了網（wǎng）點服務轉型升級的計劃。通過智能化、輕型化（huà）、便捷化發展縱深，延長金融（róng）服（fú）務觸角，激活基層網點服務能（néng）力；持續強化大數據、雲計算、生物識別等技術與手機銀行、網上（shàng）銀行、智能客服（fú）等電子渠道（dào）的深（shēn）度融合，打造優質的移（yí）動金融服務生態（tài）；不斷優化（huà）業務流程，推行規範化、標（biāo）準（zhǔn）化（huà）服務製度，切實改善業務（wù）流程繁瑣、辦理耗時長等服務難點、痛（tòng）點問題（tí）。

　　據不完全統計，截至2019年末，銀行業金融機構年內改造營業網（wǎng）點15829個；優化主要業務（wù）流程 1.57萬個，同比增長24.66%；離櫃交易達3236.43億筆，同比增長16.34%；離櫃交易金額達2057.71億元，同比增（zēng）長6.26%；行（háng）業平均電子渠（qú）道分流率89.77%。

　　2020年內，多家銀行網點開（kāi）設了“政務便民服務站”，可辦理153項業務事項，如打印（yìn）臨時身份證、交通違法處（chù）理、社保信息查詢、住房公積金還款（kuǎn）等，涵蓋公安、社保、公積金等多個類別，用戶隻需帶（dài）上身份證，就可以在銀行網點“刷臉”辦理。　　

　　智慧（huì）銀行已經成為銀行業發展必然趨勢，銀行網點將利用智能設備（bèi）、數字（zì）媒體和人機交互技術等實現全麵智能（néng）化，轉型成為具有多項功能的綜合性服務網點。屆時，具備先（xiān）進理念、先發經（jīng）驗、自主研發能（néng）力的智慧銀行綜合解決方案提（tí）供商將逐步主導市場。

　　2020年12月15日，中國信息通信研究院發布《“5G+金融”應用發展研究報告》（以下（xià）簡稱《報告》），《報告》指出（chū），5G與金（jīn）融業的融合應用，一（yī）方麵將提升金融服務實體經濟水平、促進普惠金融發（fā）展，另一（yī）方麵將加速金融移動化、線上化（huà）遷移，助力金融業數字化轉型。《報告》提出了5G與金融業融合應用（yòng）過程中形成的核心層（céng）、要素（sù）層、對象層和目標層的四（sì）層架構，以5G提升金融感知能力為核心觀（guān）點，強調5G應用帶來（lái）更廣泛的金融感知對象、更全麵的金融感知流程、更（gèng）豐（fēng）富的金融感知數據。

　　“智創美（měi）好，工迎未來”。2019年12月31日上午，中國工商銀（yín）行北京金融街智慧銀行旗艦店亮相（xiàng）（網點場景見圖2），該網點深度集成5G、大數據、人工智能、生物識別等金融科（kē）技手段，提供更具科技感、未來感、溫度感的金融服務。

　　

　　　　圖2：中國工商銀行北京（jīng）金融（róng）街5G網（wǎng）點

　　工商（shāng）銀行（háng）智慧網點旗艦店基於高速度的5G技術（shù），構建了“技術應用+服務功能+場景鏈接+生態融（róng）合”四位一（yī）體（tǐ）的智慧服務體係，聯合設（shè）備提（tí）供商中電金融，依托5G技術打（dǎ）造的（de）“智慧管家管理平台（tái）”，為智慧網點中的現金服務提供全麵的現金設備和平台服務支持！

　　金融機具（jù）國產化漸成趨勢

　　近年來，金融機具國產化漸成趨勢，各銀行及設（shè）備廠商紛紛以實際行動支持國產化：光大銀行，2020年（nián）底（dǐ）啟動CRS國（guó）產化招標；民生銀行，已經（jīng）啟動在現有設備入圍廠（chǎng）商中，啟動機具國產（chǎn）化（huà）項目，對現（xiàn）有入圍廠商做國產化改造；另外六大國（guó）有銀行以及中信、浦發、招商（shāng）、平安等銀行正處於前期調研和技術方案（àn）論證階段，在2020年末，部分已經開展實（shí）際的測試及試點運行，預計（jì）2021年將（jiāng）會啟動招標。放眼未來，金融機具的國產化對傳統設備廠商來（lái）說，是機遇，更是挑戰！

　　疫情下的金融科技與發展

　　2020年新年伊始，麵對突如其來的疫情，銀行業堅決貫徹黨******、*********關於打贏疫（yì）情（qíng）防控阻擊戰的決策（cè）部署，緊緊圍繞抗疫工作重點內容，不（bú）斷加大對疫情防控工作的金融服務保障力度。

　　自疫情發生以來，各金（jīn）融設備提（tí）供商響應銀行號召，高度重視、積極應對。中（zhōng）電金融為響應人民銀（yín）行對現金消毒要求，公（gōng）司成立應急小組，研發部（bù）門調集多方力量，利用網絡辦公，在疫情防控攻堅戰中不辱使（shǐ）命，緊（jǐn）急研發現金自助機具機內殺菌功能模塊，方案（àn）涉及公司全係列產品，及市場上運行的日（rì）立公司的ATM係列（liè）產品。該功能模塊可對設備內的現金實現99.9%以上的殺菌效果（guǒ），為自助現金機具（jù）、特別（bié）是現（xiàn）金存取款的循環使（shǐ）用提供了（le）防疫安全保（bǎo）障。據悉該模塊將在疫情嚴重地區開（kāi）始投放，後續計（jì）劃向國內其他地區推廣。

　　另一方麵，疫情也（yě）在推動著銀行業轉型與（yǔ）發展，中（zhōng）國（guó）銀行業協會數據顯示，2019年全國銀行業平均離（lí）櫃率已高達89.77%，在疫情暴（bào）發後，“排斥聚集”逐漸（jiàn）成為常態，非接觸銀行服務興（xìng）起，將進一步加劇銀（yín）行ATM機的式微（wēi）。而（ér）數字貨（huò）幣的試點落地，又進一步推（tuī）動金融科（kē）技的發展。

　　2020是不平（píng）凡（fán）的一年，回顧這一年，傳統ATM數量不斷萎縮，但保（bǎo）有量仍然龐大；新型金融設備橫向（xiàng）發（fā）展，千姿（zī）百態；為對抗（kàng）疫情，提供（gòng）非接觸（chù）銀行服務，及數（shù）字人民幣悄然興起，都在不斷促進銀行（háng）網點轉型，促進金融科技發展；在各種複雜的（de）市（shì）場環境中，國際形勢日益嚴峻，為確保金融（róng）設備安全穩固，金融設備又邁入了國產化的（de）浩大（dà）進程中，麵（miàn）對風雲變幻的市場，對（duì）各廠商而言，隻有解決了客戶的需（xū）求痛點，不（bú）斷提升自我設備（bèi）能力，才會在日（rì）益嚴峻（jun4）的（de）市場中，贏得先機。